Lainan hakeminen yhteishakijan kanssa
![Lainaa yhteishakijan kanssa [year]](/uty-content/responsive/Kuvat/lainaa-yhteishakijan-kanssa-240.png "Lainaa yhteishakijan kanssa - Kulutusluotto.com yhteishakijalaina")
Yhteishakija, kuten kollega, ystävä tai perheenjäsen, pienentää lainaan liittyviä riskejä lainantarjoajan näkökulmasta, koska lainan takaisinmaksusta vastaa kaksi henkilöä. Se taas tarkoittaa, että lainan saaminen on todennäköisempää, minkä lisäksi lainasumma voi olla suurempi ja ehdot paremmat. Totta kai myös korkotaso on alhaisempi.
Jos laina yhteishakijan kanssa kiinnostaa, Kulutusluotto.com tarjoaa sen hakemiseen hyvät puitteet. Näiden sivujen kautta voi hakea vakuudetonta yhteisvastuullista lainaa aina 60 000 euroon asti alk. 4,5 % korolla yhden ilmaisen lainahakemuksen kautta.
Kyseisen hakemuksen täyttämällä, joka ei kuitenkaan vielä sido mihinkään, voi saada lainatarjouksia kymmeniltä eri rahoitusyhtiöiltä ja pankeilta. Sitä kautta on puolestaan mahdollista löytää edullisin ja paras yhteishakija laina.
Mitä lainan yhteishakija tarkoittaa?
Lainalta löytyy päähakija, jolla on tarve ylimääräiselle rahalle, ja joka on hakemassa lainaa itselleen. Päähakijan ohella lainahakemukseen on mahdollista lisätä myös toinen henkilö, tässä tapauksessa yhteishakija tai toiselta nimeltään rinnakkaishakija.
Laina yhteishakija on joko käyttämässä lainaa yhdessä päähakijan kanssa tai sitten hän on vain tarjoamassa päähakijalle paremmat mahdollisuudet saada lainaa hyvillä ehdoilla varustettuna.
Tällainen yhteisvastuullinen laina ei kuitenkaan ole vain päähakijan harteilla, vaan kumpikin osapuoli on vastuussa lainasta ja sen takaisinmaksusta. Mikäli päähakija itse ei kykene suoriutumaan lainasta sovitusti, tulee yhteishakijan ottaa velasta vastuu. Sillä ei ole merkitystä, onko yhteishakija tässä tapauksessa käyttänyt lainaa vai ei.
Molempien osapuolien kannattaa siis varmistua siitä, että toinen on luotettava. Onko esimerkiksi järkevää lähteä yhteishakijaksi mukaan sellaisen ystävän lainaan, joka elää pelkkien tukien varassa ja on vaarassa joutua maksukyvyttömyyden partaalle? Ei, vaikka toinen sitä varmasti toivoisikin.
Milloin yhteishakijasta on apua?
Laina yhteishakijan kanssa voi olla paikallaan, jos
- hakee suurta, yli 10 000 euron kokoista lainaa
- omat tulot ovat alhaiset tai epäsäännölliset
- lainalle haluaa alhaisemmat korot ja pienemmät kulut.
Kuka laina yhteishakija voi olla?
Kun hakee lainaa yhteishakijan kanssa, pitää molempien täyttää samanlaiset kriteerit. Näitä kriteerejä ovat esimerkiksi:
- Täysi-ikäisyys
- Säännölliset ja riittävän isot tulot
- Pysyvä kotiosoite Suomessa
- Puhtaat luottotiedot
- Suomalaiset verkkopankkitunnukset
Jos siis yhteishakijalta löytyy esimerkiksi maksuhäiriömerkintä tai hänen tulonsa ovat pienet ja/tai hyvin epäsäännölliset, ei hänestä ole käytännössä mitään hyötyä lainanhakua ajatellen.
Kotiosoitteen ei myöskään tarvitse olla sama, eli yhteishakijan ei ole pakko asua saman katon alla. Lainaa yhteishakijan kanssa voi siis hakea myös esimerkiksi ystävän kanssa, joka asuu esimerkiksi samassa kaupungissa.
Olipa yhteishakija sitten sukulainen, ystävä, puoliso tai vaikka kollega, tulee häneltä aina saada suostumus ennen kuin hänet liittää osaksi lainahakemusta.
Ansiotulo ei ole pakollista – Muista myös muut tulomuodot
Perinteinen työelämä ei sinänsä ole pakollinen vaatimus, kunhan vain tulopuoli on jotain muuta kautta kunnossa. Tulot voivat olla esimerkiksi vuosittain omasta yrityksestä nostettavia osinkoja tai sijoittamisesta saatuja tuottoja, jotka lasketaan pääomatuloksi.
Kaikkein tärkeintä on, että omat kuukausittaiset nettotulot kattavat elämän pakollisten menojen lisäksi myöskin lainanlyhennyksen. Ja nimenomaan nettotulot! Siksi lainahakemuksissa tuleekin yleensä ilmoittaa niin ensisijaisen hakijan kuin yhteishakijankin kuukausittaiset tulot sekä bruttona että nettona.
Lainaa yhteishakijan kanssa – Erilaiset lainatyypit
Laina yhteishakijan kanssa voi olla vaikka minkälainen, sillä hyvin monia eri lainoja voi hakea yhdessä toisen henkilön kanssa. Isoimpia tällaisia lainoja ovat ehdottomasti asuntolaina ja autolaina, jotka kannattaa aina ottaa mieluummin yhdessä kuin yksin.
Näitä pienempiä, nopeampia, helpompia ja joustavampia yhteisvastuullisia lainoja ovat puolestaan esimerkiksi:
- Kertalaina – Laina, jonka saa tilille kerralla, ja jonka voi käyttää mihin tahansa omiin tarpeisiin. Kertalainalla voi suunnata ostamaan uutta kodinkonetta tai vaikkapa maksamaan auton korjausta. Lomamatkakin on mahdollinen.
- Joustoluotto – Laina ei tule kerralla tilille, vaan lainanhakija saa itselleen luottoraja. Sen rajoissa hän voi tehdä näppärästi nostoja aina silloin, kun ylimääräiselle rahalla on tarvetta. Korkoja joustoluotossa maksetaan vain siitä summasta, jonka on nostanut omalle tilille. Ja kun nostettua lainaa maksaa takaisin, palautuu se jälleen takaisin nostettavaksi.
- Yhdistelylaina – Yhdistelylaina on erinomainen työkalu kulutusluottojen, osamaksujen ja muiden pienempien lainojen yhdistämiseen. Yhdistelylainan kautta pienemmistä lainoista voi tehdä yhden isomman lainan, joka tuo mukanaan runsaasti säästöjä joka kuukausi esimerkiksi korkojen ja muiden kulujen kanssa.
Mihin kaikkeen yhteishakija laina soveltuu?
Yksi vakuudettomien lainojen parhaita puolia on se, että niitä voi käyttää joustavalla tavalla omien tarpeiden mukaisesti melkeinpä mihin tahansa. Ja koska tällaiset lainat saa nopeasti käyttöön, sopivat ne sellaisiinkin tilanteisiin, joissa ylimääräiselle rahalle tulee äkillinen tarve.
Mihin kaikkeen laina ilman vakuuksia yhteishakijan kanssa oikein soveltuukaan? Tässä muutamia esimerkkejä:
Näin haet lainaa yhteishakijan kanssa
Kunhan laina yhteishakija on löytynyt, on vuorossa itse lainan hakeminen. Miten se sitten tapahtuu? Hae lainaa rinnakkaishakijan kanssa näin:
- Valitkaa sopiva lainasumma: Ennen hakemuksen täyttämistä teidän tulee päästä yhteisymmärrykseen siitä, kuinka suurta lainasummaa lähdetään hakemaan. Summan tulee olla riittävän suuri kulujen kattamiseksi, mutta ylimääräistä hupilainaa kannattaa välttää.
- Täyttäkää lainahakemus: Sopivan lainasumman valitsemisen jälkeen tulee täyttää näiltä sivuilta löytyvä ilmainen lainahakemus, joka ei vielä sido kumpaakaan teistä mihinkään. Täyttäkää lainahakemus molempien nimillä ja lisätkää siihen muut tarvittavat tiedot.
- Käykää lainatarjoukset läpi: Lainahakemuksen täyttämisen jälkeen lainatarjouksia alkaa (toivottavasti) kilahdella sähköpostiin helposti jopa saman päivän aikana. Ensimmäiseen lainatarjoukseen ei kannata napata kiinni, koska se ei välttämättä ole kaikkein laadukkain. Odottakaa siis lainatarjousten saapumista ja suorittakaa laina yhteishakijan kanssa vertailu.
- Valitkaa paras yhteishakija laina: Vertailun ja kilpailutuksen jälkeen pitää valita saapuneista lainatarjouksista se ehdoiltaan ja kuluiltaan paras vaihtoehto.
- Lähettäkää liitteet (tarvittaessa): Lainantarjoaja voi tässä vaiheessa kysellä teiltä liitteitä, joista käy ilmi esimerkiksi hakemuksessa ilmoitetut tulot. Olkaa siis valmiina lähettämään luotonmyöntäjälle esimerkiksi palkkalaskelma tai eläkepäätös.
- Allekirjoittakaa sopimus: Lopuksi molempien tulee allekirjoittaa valittu lainatarjous omien kotimaisten verkkopankkitunnusten avulla.
Koko tämä prosessi hoituu erittäin kätevästi verkossa ja useista vaiheista huolimatta siinä ei kauaa nokka tuhise. Parhaimmassa tapauksessa rahat ovat tilillä jo saman päivän aikana.
Miksi valita yhteisvastuullinen laina? 3 syytä
- Lainan saaminen on varmempaa – Olipa kyse sitten pienemmästä tai isommasta lainasummasta, on myönteisen lainapäätöksen saaminen varmempaa luotettavan yhteishakijan kanssa. Tämä johtuu siitä, että lainasta on vastuussa yhden henkilön sijasta kaksi, jolloin riski on lainantarjoajan kannalta alhaisempi.
- Laina yhteishakijan kanssa on isompi – Kun kaksi ihmistä on hakemassa lainaa yhdessä, on heidän luottokelpoisuutensa parempi kuin niillä, jotka ovat hakemassa lainaa yksin. Ja kun parempaan luottokelpoisuuteen yhdistää alhaisemman riskitason, on lopputuloksena se, että pankki tai rahoituslaitos voi tarjota tavallista isomman lainan.
- Yhteishakija laina tulee halvemmaksi – Matalampi riskitaso, jonka kaksi hakijaa mahdollistavat, tuo mukanaan myös sen edun, että lainan koroista tulee huomattavasti edullisemmat. Tästä syystä lainaa yhteishakijan kanssa kannattaa hakea, vaikka yhteishakijan hyödyntämiselle ei sinänsä olisi tarvetta.
Huomioi nämä asiat, kun haet lainaa yhteishakijan kanssa
Kuten yltä voi huomata, lainaa yhteishakijan kanssa haetaan pitkälti samalla tavalla kuin yksinkin. Suurin eroavaisuus tulee siinä, että lainan hakemiseen liittyviä tietoja ei pyydetä vain yhdeltä henkilöltä, vaan kahdelta.
Toisinaan vastaan voikin tulla tilanne, jossa toiselle osapuolelle voitaisiin myöntää laina, mutta toisen osapuolen menetetyt luottotiedot tai muuten epävakaa taloudellinen tilanne voivat aiheuttaa hakemuksen hylkäämisen. Kannattaakin varmistua siitä, että laina yhteishakija on oikeasti hyvässä asemassa lainan saamiseen, jotta laina ei mene sivu suun.
Kaikkein yleisin tilanne hakea lainaa yhteishakijan kanssa tulee silloin, kun pariskunta lähtee ostamaan itselleen asuntoa. Tällöin voi toki ottaa kaksi erillistä lainaa, mutta on paljon järkevämpää ottaa yksi isompi yhteinen laina, johon sisältyy paremmat ehdot kuin kahteen yksittäiseen lainaan.
Yhteisvastuullinen laina – Luottamus on kaiken a ja o
Raha-asiat ovat hyvin arka aihe monelle ja erityisesti rahahuolet voivat saada läheisimmätkin ihmiset ilmiriitoihin. Tästä syystä on erityisen tärkeää, että mikäli hakee lainaa yhteishakijan kanssa, on lainanhakijan ja rinnakkaishakijan välinen luottamus 110-prosenttisessa kunnossa.
Ensisijaisesti laina on päähakijan vastuulla, mutta yhteishakija joutuu vastuuseen sen takaisinmaksusta, jos päähakijalla ilmenee maksuvaikeuksia tai hän vain laiminlyö maksunsa.
Siksi on äärimmäisen tärkeää, että lainalle on sovittu yhteiset pelisäännöt. Maksetaanko laina kenties joka kuukausi puoliksi? Onko yhteishakija oikeasti valmis ottamaan lainan kokonaan kontolleen maksuvaikeuksien ilmetessä? Kuinka suureen lainaan hän on ylipäätään valmis?
Näitä ja monia muita relevantteja kysymyksiä tulee pohtia huolellisesti ennen kuin laina yhteishakijan kanssa löytyy takataskusta. Ja mikä tärkeämpää, sovituista pelisäännöistä tulee pitää kiinni.
Jos siis on esimerkiksi sovittu, että yhteishakija laina on otettu puhtaasti parempien lainaehtojen vuoksi, on päähakijan hoidettava lainan takaisinmaksu erityisen tunnollisesti. Yhteishakija tuskin ilahtuu, jos hän joutuukin lopulta maksajan rooliin.
Lainaa yhteishakijan kanssa: Plussat ja miinukset
| Hyvät puolet | Huonot puolet |
| + Lainaa yhteishakijan kanssa voi saada paremmilla ehdoilla | - Houkutus ottaa liian tarvetta suurempi laina kasvaa |
| + Yhteisvastuullinen laina on yleensä halvempi kuin yksin haettu laina | - Mahdolliset riitatilanteet lainanhakijoiden välillä takaisinmaksun epäselvyyksistä johtuen |
| + Lainasumman suuruus voi kasvaa, kun lainasta vastaa kaksi henkilöä |
|
| + Jos tiedot ovat kunnossa, ensimmäiset lainatarjoukset saapuvat hyvinkin nopeasti |
|
Usein kysyttyä yhteisjakijasta