Rahalaina nopeasti netistä
Rahalaina on mahdollista saada pelkästään netin kautta, eikä käyntiä pankkikonttorissa tarvita. Pääsääntöisesti netistä saatavat rahalainat ovat vakuudettomia kulutusluottoja, joita voita hakea minä päivänä tahansa ympäri vuorokauden. Hakemukset käsitellään luotonantajien asiakaspalveluiden aukioloaikojen puitteissa, eli usein myös iltaisin ja viikonloppuisin.
Vakuudeton rahalaina kannattaa hakea Kulutusluotto.com palvelun kautta, jolloin voit vertailla luotonantajat samalla kuin haet luottoa. Vertailu on pelkästään järkevää, koska vakuudettomissa lainoissa kustannukset eroavat varsin paljon toisistaan.
Tässä artikkelissa kerromme vakuudettomista rahalainoista ja annamme parhaat vinkit niiden hakemiseen.
Rahalaina – kenelle se on mahdollista?
Rahalaina on mahdollista saada, jos täytät lainanhaun peruskriteerit. Lisäksi luotonantajilla saattaa olla jotain erityiskriteereitä rahalainan myöntämiselle, kuten tietty vähimmäisikä. Saadaksesi rahalainaa sinun tulee olla vähintään 18-vuotias, saada säännöllisiä palkka- tai eläketuloja, asua vakituisessa asunnossa Suomessa ja omata puhtaat luottotiedot. Lisäksi aikaisempien raha-asioidesi tulee olla riittävän hyvin hoidettu, eikä sinulla saa olla liikaa olemassa olevaa lainaa jos haluat rahaa heti tilille.
Vakuudettomissa lainoissa luotonantajan riski on suurempi kuin vakuudellisissa lainoissa, koska nimensä mukaisesti niihin ei ole pantattu luotonantajan riskiä pienentävää vakuutta. Vakuudettomissa lainoissa hakijan taloudellinen tilanne korostuu suhteessa vakuudellisiin lainoihin. Mikäli olet hoitanut aikaisemmat lainat mallikkaasti, todennäköisesti uudenkin rahalainan lyhennykset hoituvat ilman ongelmia.
Millaisiin käyttötarkoituksiin rahalaina haetaan?
Vakuudettomana kulutusluottona myönnettävä rahalaina voidaan hakea lukemattomiin erilaisiin käyttötarkoituksiin. Toisin kuin esimerkiksi asuntolainan suhteen, näissä lainoissa sinun ei tarvitse ilmoittaa rahalainan käyttötarkoitusta. Yleisimpiä käyttötarkoituksia on muun muassa:
Luotonantajalla on tärkeintä saada rahalaina korkojen kera takaisin, ei se mihin lainasumman käytät. Harkitsemattomasti ei rahalainaa kuitenkaan kannata ikinä ottaa, sillä jokainen lainattu euro on maksettava takaisin.
Sivuiltamme voit hakea rahalainaa 1000–60000 euron väliltä, 1–15 vuoden maksuajalla. Esittelemme seuraavaksi joitakin yleisiä lainakohteita. Mainitut lainakohteet ovat kuitenkin vain esimerkkejä. Voit hakea rahalainaa mihin tahansa käyttötarkoitukseen.
Lainojen yhdistämiseen
Laina-asioihin liittyvänä yleisenä neuvona on pidetty sitä, että rahalainaa ei saisi maksaa pois toisella lainalla. Tämä vanha viisaus pitää edelleen pääosin paikkansa, sillä hyvin usein rahalainan maksaminen lainalla on alkusysäys velkaantumiskierteeseen. Yhdistelylainat rikkovat tätä periaatteetta, mutta tarjoavat parhaimmillaan tien ulos taloudellisesta ahdingosta.
Lainojen yhdistäminen on kannattavaa silloin, kun sinulla on useita luottoja ja osamaksuja - joista jokaisesta maksat erillisiä kuukausittaisia lyhennyksiä. Yhdistelylainan avulla maksat pois nämä aikaisemmat luotot ja osamaksut, jonka jälkeen lyhennät vain yhtä luottoa. Tämä tarkoittaa myös koron ja kulujen maksamista vain yhdestä lainasta.
Asunnon remontoimiseen
Vakuudeton rahalaina haetaan hyvin usein asunnon remonttia varten. Voit hakea rahalainaa niin pientä kuin suurtakin saneerausta varten. Palvelustamme voit saada luottoa aina 60000 euroon asti. Pienempää remonttia varten suosittelemme ottamaan joustoluoton, jolla voit nostaa aina tarpeen vaatiessa rahaa luottotililtäsi pankkitilillesi.
Vapaa-ajan asuntoon
Hyvin usein rahalaina haetaan vapaa-ajan asunnon hankintaa varten. Kesämökkeily on suosittu harrastus Suomessa. Mökkeilyn suosio lisääntyi korona-ajan rajoituksien myötä, mutta liikkumisen vapauduttua mökkeilyn uusi kultakausi on vaikuttaa jatkuvan.
Mökkien hinnat vaihtelevat parista kymmenestä tuhannesta satoihin tuhansiin euroihin. Siinä missä järvisuomessa hyvin varustellun mökin keskihinta on noin 60 000 euroa, joutuu Uudellamaalla merenrantamökistä pulittamaan keskimäärin 220 000 euroa.
Vakuudettomat lainat eivät kalliimpiin vapaa-ajan asuntoihin riitä, mutta suurimpaan osaan Suomen mökeistä kyllä. Vaihtoehdoksi kesämökille monet ostavat lomaosakkeen Suomesta tai ulkomailta.
Arjen varakassaksi
Rahalaina voidaan nostaa myös arkiseen kulutukseen tai varakassaksi elämään kuuluvien yllättävien menojen varalta. Vahinko ei tule kello kaulassa eivätkä onnenpotkutkaan välttämättä ilmaisia ole.
Arjen yllättäviä menoja varten suosittelemme 1000–3000 euron joustoluoton hankkimista, jota voit luottokortin tavoin käyttää aina tarpeen vaatiessa.
Mitä kustannuksia rahalaina pitää sisällään?
Pankit ja rahoituslaitokset eivät myönnä lainoja pelkästään hyvyyttään, vaan kysymys on liiketoiminnasta. Tästä johtuen lainoihin on aina sidottu erilaisia kustannuksia. Lainakustannukset muodostuvat korosta ja sen päälle tulevista mahdollisista muista kuluista.
Korosta puhuttaessa tarkoitetaan yleensä vuosittaista nimelliskorkoa, jossa on kysymys pelkästä korosta ilman muita kuluja. Toinen käsite on lainan todellinen vuosikorko, johon nimelliskoron lisäksi lasketaan kaikki rahalainan kulut.
Koron lisäksi lainaan mahdollisesti sisältyviä muita kustannuksia ovat avausmaksu, laskutuslisät, tilinhoitomaksut ja nostopalkkiot joustoluotossa. Kerromme seuraavaksi tarkemmin, miten lainojen kustannukset muodostuvat.
Laissa säädetään korosta ja kuluista
Vuosien ajan vakuudettomien rahalainojen korot ja kulut olivat käytännössä hallitsemattomia, joka pahimmillaan tarkoitti pikavippien ja kulutusluottojen kohdalla satojen tai jopa tuhansien prosenttien todellisia vuosikorkoja.
Syyskuussa 2019 voimaan astunut laki lainojen korko- ja kulukatosta laittoi ylisuuret lainakustannukset kuriin. Lain myötä lainarahan vuosittainen nimelliskorko saa olla enintään 20 % ja sen päälle tulevat vuosittaiset kulut enintään 150 euroa.
Lainojen korkokatto madaltuu entisestään, kun lokakuun 2023 lain myötä vuosittainen nimelliskorko saa olla enintään 15 % + 4 % viitekorko.
Näin haet rahalainaa netistä
Luotonhakeminen ei ole mikään vaikea rasti, mutta lainanhakua ei kannata kuitenkaan kiireellä ja hutiloiden ikinä tehdä. Olemme jakaneet rahalainan haun neljään eri vaiheeseen, joista jokaisen esittelemme sinulle perusteellisesti.
Luettuasi alla olevat luotonhaun askelmerkit, oletkin jo valmis hakemaan itsenäisesti rahalainaa sivujemme kautta.
1. Kartoita lainantarpeesi tarkasti
Ennen kuin täytät lainahakemuksen, suosittelemme tarvittavan lainasumman mahdollisimman tarkkaa laskemista. Rahalainaa ei kannata ottaa liikaa, mutta toisaalta ei liian vähääkään.
Lainasummaa määrittäessä kannattaa myös miettiä, tarvitsetko rahalainaa välttämättä näin paljon – vai olisiko mahdollista rahoittaa osa hankinnasta esimerkiksi säästöillä tai myymällä tarpeetonta omaisuutta. Mikäli säästöjä tai myytävää omaisuutta ei ole, kannattaa harkita onko hankinta tehtävä välttämättä juuri nyt.
2. Täytä lainahakemus ja lähetä se
Saat lainatarjouksia hakemuksessa antamiesi tietojen perusteella – tästä syystä lainahakemus kannattaa täyttää niin huolellisesti kuin mahdollista. Suosittelemme, että lasket tulosi, menosi, aikaisemmat lainasi ja niiden hoitokustannukset yhteen ennen lainahakemuksen jättämistä. Näin toimiessasi sinun ei tarvitse alkaa kaivelemaan tietoja kesken hakemisen. Hakemuksen täyttämisvaiheessa ei vielä liitteitä tuloista tai palkkatilin skannauksia tarvitse tehdä, nämä ovat edessä vasta mahdollisten lainatarjouksien hyväksymisvaiheessa.
Hakemuksen täyttäminen puutteellisesti tai virheellisten tietojen antaminen ovat yleisimpiä syitä lainahakemuksien hylkäyksille. Tahallinen väärien tietojen antaminen ei missään nimessä kannata, tiedot nimittäin tarkastetaan ja petoksen yritykset voivat aiheuttaa sinulle juridisia ongelmia lainahakemuksen hylkäämisen lisäksi.
Lainahakemuksesi lähetetään kaikille palvelussa olevilla pankeille ja rahoituslaitoksille, joka parantaa lainansaantimahdollisuuksiasi oleellisesti.
3. Vertaile rauhassa lainatarjouksia ja valitse sopivin
Parasta rahalainan hakemisessa kulutusluotto.com sivujen kautta on se, että voit hakemisen ohella kilpailuttaa pankit ja rahoituslaitokset. Mikäli täytät yleiset lainaehdot, saat todennäköisesti useita lainatarjouksia hakemuksessa antamaasi sähköpostiosoitteeseen.
Saatujen lainatarjouksien kanssa ei kannata liikaa hötkyillä, koska sinulle annetaan riittävästi aikaa perehtyä niihin. Kaikki palvelussamme olevat luotonantajat ovat sitoutuneet hyvään luottotapaan, joka tarkoittaa riittävän harkinta-ajan antamista. Mitään lainatarjousta ei ole pakko hyväksyä, sillä lainanhakeminen ei vielä sido sinua mihinkään.
Palvelumme kautta saaduissa tarjouksissa kerrotaan selkeästi kaikki lainaan liittyvät oleelliset tiedot, kuten korko, kulut, kuukausierä ja laina-aika. Olemme tehneet lainatarjouksien vertailun helpoksi. Mikäli jokin lainatarjouksista vaikuttaa valitsemisen arvoiselta, voit hyväksyä lainatarjouksen sähköisesti.
4. Hyväksy lainasopimus verkkopankkitunnuksilla
Hyväksytty rahalaina sopimus voidaan allekirjoittaa sähköisesti verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella. Kaikki palvelussa mukana olevat pankit ja rahoituslaitokset mahdollistavat lainasopimuksen allekirjoittamisen sähköisesti.
Ennen lopullista luottosopimuksen hyväksymistä voidaan sinulta vaatia hakemuksessa ilmoittamiesi tulojen näyttämistä toteen. Tämä onnistuu joko lähettämällä sähköisesti kuvat palkkakuiteista ja verotustodistuksesta tai antamalla lupa tilisi sähköiselle skannaukselle.
Ennen lainasopimuksen allekirjoittamista kannattaa vielä kertaalleen lukea luottoehdot läpi. Kun sinusta tuntuu, että olet riittävissä määrin perehtynyt lainaehtoihin, voit allekirjoittaa luottosopimuksen kätevästi oman pankkisi verkkotunnuksilla. Tämän jälkeen rahat siirtyvät tilillesi 0-3 vuorokauden kuluessa.
Rahalaina– Millaisia lainatyyppejä on tarjolla?
Vakuudettomat rahalainat voidaan karkeasti jaoteltuna myöntää kertalainoina tai joustoluottoina. Kertalaina sopii tilanteeseen, jossa tarvittava lainasumma on tarkasti tiedossa. Joustoluotto sen sijaan sopii lainamuodoksi silloin, kun tarvittavasta lainamäärästä ei ole tarkkaa tietoa tai lainantarve on luonteeltaan jatkuvaa.
Kulutusluotto.com palvelun kautta voit hakea näitä kumpaakin lainatyyppiä. Usein joustoluotot ovat keskimääräisesti pienempiä kuin kertalainat, mutta mitään ehdotonta sääntöä ei tämänkään suhteen ole.
Kerromme seuraavaksi tarkemmin näistä kahdesta erilaisesta lainatyypistä. Sekä kertalainat että joustoluotot on mahdollista saada palvelustamme ilman vakuuksia tai takaajia,
Kertalaina
Suurin osa kulutusluotoista myönnetään kertalainoina. Voit hakea kulutusluotto.com palvelun kautta kertalainaa aina 60 000 euroon asti. Laina-aika on suoraan verrannollinen rahalainan suuruuteen ja haitarin suurimmat kulutusluotot on mahdollista saada 10–15 vuoden maksuajalla. Kertalaina on nimensä mukaisesti yhdessä erässä tilillesi maksettava pikalaina, joka sopii monenlaisten palveluiden ja hankintojen rahoittamiseen. Hyvin yleisiä vakuudettoman kertaluoton käyttökohteita ovat auto, kesämökki, remontti, lomamatka tai lainojen yhdistely.
Kertalainaa lyhennät kuukausittain tasaerissä. Rahalainan kokonaiskustannukset pienevät sitä mukaan kuin lainaa lyhennät. Mitä pidempi takaisinmaksuaika lainassa on, sitä pienempi minimilyhennys. Haittapuolena pitkässä maksuajassa ovat korkeaksi kohoavat lainakustannukset.
Suosittelemme kuitenkin hakemaan lainaa mieluummin liian pitkällä kuin liian lyhyellä takaisinmaksuajalla. Kovin tiukaksi vedetty maksuaikataulu voi aiheuttaa sinulle taloudellisia ongelmia ihan pelkästään normaalien hintojen nousun seurauksena. Taloutta ei saisi vetää laina rahan lyhennyksien takia liian kireällä.
Halutessasi ja tilanteen salliessa voit lyhentää lainaa minimikuukausierää suuremmalla summalla ja näin säästää lainakustannuksissa.
Joustoluotto
Joustoluotto eroaa kertalainasta monella tavoin. Ensinnäkin sitä ei makseta kerralla tilillesi, vaan saat myönnettyä lainasummaa vastaavan luottotilin käyttöösi. Hyvin usein joustoluotto on suuruudeltaan 2000–5000 euroa, mutta tätä pienemmät tai suuremmat joustoluotot ovat myös yleisiä. Parasta joustoluotossa on se, että maksat korkoa ja kuluja vain luoton nostetutusta osuudesta. Jos esimerkiksi sinulla on 3000 euron joustoluotto, josta olet nostanut 500 euroa – maksat korkoa ja kuluja vain tuosta nostetusta 500 eurosta.
Joustoluotto eroaa kertalainasta myös siinä, että maksaessasi rahalainaa takaisin – vapautuu sen mukaan luottoa uudelleen käytettäväksesi. Joustoluotto onkin jatkuva laina, jonka voit kuitenkin halutessasi lopettaa maksettuasi sen pois.
Joustoluotto otetaan usein arkisten menoihin varakassaksi. Kohonnut yleinen hintataso pelkästään voi aiheuttaa luoton tarvetta. Yhtä hyvin joustoluotto voi toimia varakassana matkalla, josta voit tarpeen vaatiessa tehdä nostoja pankkitilillesi.
Voit hakea rahalainaa myös rinnakkaishakijan kanssa
Rahalainaa on mahdollista hakea ja saada yhteishakijan kanssa. Rinnakkaishakijan käyttäminen parantaa lainansaantimahdollisuuksiasi ja lisäksi voit saada luottoa pienemmällä korolla. Yhteishakija sitoutuu lainan takaisinmaksuun ja kaikkiin siihen liittyviin ehtoihin samalla lailla kuin päähakijakin ja hänestä tehdään samat talous- ja luottoselvitykset kuin päähakijastakin.
Rinnakkaishakijaa kannattaa käyttää, jos:
-
Tulosi ovat pienet
-
Olet aloittanut uudessa työssä
-
Työskentelet osa-aikaisesti
-
Työsuhteesi on määräaikainen
Luonnollisesti rinnakkaishakijaa voit käyttää, vaikka saisit lainaa itsekin. Hyvin usein kuitenkin yhteislainassa korko ja muut lainaehdot on mahdollista viilata paremmiksi kuin yksin hakiessa – huomioidaanhan yhteislainassa kahden ihmisen tulot.
Yhteishakijan käyttäminen on suosittua pariskuntien keskuudessa. Mikäli esimerkiksi kesämökki, auto tai vene tulee puolisoiden yhteiseksi – on yhteinen rahalaina monelle itsestään selvä asia. On myös yleistä, että vanhemmat ovat nimellisesti mukana lapsensa ensimmäisessä lainassa.
Miksi lainahakemustani ei hyväksytty?
Kaikkia lainahakemuksia ei hyväksytä ja hyvin todennäköisesti olet itsekin ollut tilanteessa, jossa syystä tai toisesta rahalaina on jäänyt saamatta. Hylätyn lainahakemuksen kohdalla monesti alat miettimään syitä hylkäykselle. Mikäli hylkäys johtuu maksuhäiriömerkinnästä, luotonantajat ilmoittavat tämän hakijalle. Sen sijaan luotonantajan omaan riskiarvioon perustavan hakemuksen hylkäämisen tarkempia syitä ei välttämättä ilmoiteta hakijalla edes pyynnöstä vedoten liikesalaisuuteen.
Mitään avaruustiedettä eivät lainojen hylkäyksen syyt kuitenkaan ole. Seuraavaksi listattuna joitakin yleisiä syitä kielteisille lainapäätöksille.
Liian pienet tulot suhteessa menoihin
Yksi hyvin yleinen syy lainahakemuksen hylkäämiseen on liian pienet tulot suhteessa haettavaan lainamäärään. Tulojen suuruus ei kuitenkaan yksistään määrittele sitä, kuinka suuren lainan voit saada. Merkitystä on ennen kaikkea tulojen ja menojen suhteella toisiinsa. Suuretkaan tulot eivät takaa lainaa, jos sinulla on niihin nähden poikkeuksellisen suuret kuukausittaiset kiinteät menot.
Olemassa olevaa lainaa on liikaa
Sinulla saa olla aikaisempia lainoja, mutta ei liikaa suhteessa tuloihisi. Jos kuukausittaiset lainanhoitokulusi lähentelevät 50 % käteen jäävästä kuukausitulosta, jää uusi laina hyvin todennäköisesti saamatta.
Muita syitä hakemuksen hylkäämiseen
Lainahakemus voidaan hylätä monesta muustakin syystä. Esimerkiksi jos sinulla ei ole vakinaista osoitetta Suomessa tai olet täyttänyt hakemuksen puutteellisesti, jää rahalaina saamatta.
Myös väärin tai ristiriitaisten tietojen antaminen aiheuttaa hakemuksen hylkäämisen. Mikäli haet rahalainaa yhteishakijan kanssa, tulee hänen täyttää yleiset lainaehdot myös.
Lainan saamisen esteeksi voi nousta myös ikä – alle 20-vuotias ei välttämättä saa lainaa, eikä yli 80-vuotiaalle monesti enää myönnetä luottoa.
Rahalaina kannattaa hakea lainavertailun kautta
Vakuudettomia kulutusluottoja on tänä päivänä markkinoilla niin paljon, että kokonaiskuvaa tarjonnasta on hyvin vaikea saada. Rahalaina kannattaakin hakea luotot kilpailuttamalla. Kulutusluotto.com palvelussa samanaikaisesti haet rahalainaa ja kilpailutat vaihtoehdot. Tämä on mahdollista, koska täyttämäsi luottohakemus lähetetään kaikille palvelussa oleville luotonantajille. Lainatarjoukset saat kätevästi sähköpostiisi, jossa voit vertailla niitä rauhassa.
Lainanhaku kulutusluotto.com sivuilla on ilmaista, eikä sido sinua ottamaan tai edes harkitsemaan lainaa. Voit siis hakea lainaa esimerkiksi vain testataksesi luottoluokitustasi pankkien ja rahoituslaitosten silmissä.
Yhteenveto
Rahalaina haetaan nykyään useimmiten netin kautta, koska uudet lainat ovat enimmäkseen vakuudettomia kulutusluottoja. Voit jättää lainahakemuksen netissä ja hyväksyä lainasopimuksen verkkopankkitunnuksien avulla.
Lainaa kannattaa hakea kulutusluotto.com sivujen kautta. Yhdellä hakemuksella tavoitat yli 30 pankkia ja rahoituslaitosta, jotka kaikki myöntävät rahalainaa ilman vakuuksia tai takaajia. Ensimmäiset lainatarjoukset saat yleensä lähes välittömästi hakemuksen jättämisen jälkeen – ja loputkin yleensä saman vuorokauden aikana.
Lainaa voit hakea 1000–60000 euron väliltä ja laina aika voi olla peräti 15 vuotta. Vakuudettoman kulutusluoton voit hakea mihin tahansa lainatarpeeseen, luotonantajan näkökulmasta tärkeintä on saada rahalaina korkoineen takaisin.